내 집 마련 디딤돌 대출 조건, 소득 요건, 주택 요건, 신청 시기, 한도, 우대 금리

안녕하세요, 오늘은 인생 첫 주택 내 집 마련을 준비하시는 분들께 가장 중요한 디딤돌 대출에 대해 알아보도록 하겠습니다. 무주택자가 내 집 마련을 하는데 이어서 이 디딤돌 대출보다 더 중요한 것은 없기 때문에 대출 조건, 소득 요건, 주택 요건, 신청 시기, 한도, 우대 금리 등을 꼭 잘 알아보시고 놓치지 않으시기를 바라겠습니다.

 

최근 금리 인상으로 주택 마련뿐만 아니라 전세마저도 그 금리 부담이 커졌기 때문에, 이런 시기일수록 디딤돌 대출과 같이 정부에서 무주택자들을 위해 마련한 제도들을 잘 활용하시는 것이 중요합니다.

 

디딤돌 대출 조건

 

디딤돌 대출 조건에는 무주택자 여부, 소득 요건, 구매하고자 하시는 주택 요건 등이 포함됩니다. 디딤돌 대출은 기분족으로 세대원 포함 전원이 무주택자여야 신청이 가능한 대출입니다.

 

또한 부부 합산 연 소득 6천만 원 이하여야 하는데요. 생애 최초, 신혼 부부, 2자녀 이상 가구 등 우대 사항을 받는 대상은 7천만 원까지 그 소득 요건이 확대 적용됩니다.

 

여기에 구매하고자 하는 주택이 어떤 주택인지가 중요합니다. 매매하고자 하는 주택의 가격은 5억 원 이하여야 하며, 주거 전용 면적이 85 제곱미터 (~25평) 이하여야 합니다. 수도권을 제외한 읍면 지역은 전용 면적에 대한 제한이 100 제곱미터 (~30평)까지 확대 적용됩니다.

 

30세 이상 미혼 단독 세대주는 조건이 조금 더 까다로워 주택 가격 한도가 3억 원으로 낮아지며, 주거 전용 면적 역시 60 제곱미터 (~18평) 이하 주택만 가능합니다.

 

- 기본 요건: 세대원 포함 전원 무주택자
- 소득 요건: 부부 합산 연 소득 6천만 원 이하 (생애 최초, 신혼 부부, 2자녀 이상 가구는 7천만 원 이하)
- 주택 요건: 매매 가격 5억 원 이하, 주거 전용 면적 85 제곱미터 이하 주택 (수도권 제외 읍면 지역 100 제곱미터 이하) → 30세 이상 미혼 단독 세대주는 3억 원 이하, 주거 전용 면적 60 제곱미터 이하 주택

 

디딤돌 대출 한도 및 신청 시기

디딤돌 대출은 대부분 한도가 LTV 70%로 산정됩니다. 쉽게 말하면 주택 가격의 30% 정도는 자기 부담금으로 확보하고 있어야 한다는 의미가 되는 것이죠. 또한 대출 한도는 호당 최고 2억 5천만 원 이내로 제한됩니다.

 

신혼부부이거나 2자녀 이상인 경우 우대 한도를 적용받을 수 있습니다. 신혼 가구의 경우 호당 최고 2억 7천만 원, 2자녀 이상인 경우에는 호당 최고 3억 1천만 원까지 디딤돌 대출이 허용됩니다. 다만 30세 이상 미혼 단독 세대주의 경우에는 대출 한도가 1억 5천만 원으로 낮아집니다.

 

신청 시기는 계약을 하고 이사 후 소유권 이전 등기를 하기 전 또는 접수일로부터 3개월 이내입니다. 내 집 마련을 할 때 항상 최우선시되는 것이 자금 계획이기 때문에, 가능하면 무조건 가장 이른 시점에 은행을 방문해서 디딤돌 대출 조건 등을 충족하는지 알아보고 상담 또는 신청을 미리 진행해두시는 것이 가장 안전합니다.

 

- 대출 한도: 호당 최고 2억 5천만 원 이내 (신혼 가구 2억 7천 만원, 2자녀 이상 3억 1천만 원, 미혼 단독 세대주 1억 5천만 원)
- 대출 기간: 10년, 15년, 20년, 30년
- 상환 방법: 비거치 또는 1년 거치 후 원리금 (또는 원금) 균등 분할 상환, 체증식 분할 상황
- 신청 시기: 소유권 이전 등기 전 또는 이전 등기 접수일로부터 3개월 이내

 

디딤돌 대출 금리 및 우대 사항

내 집 마련 디딤돌 대출 금리의 경우 소득 구간과 기간에 따라 최저 연 2.15% ~ 최고 연 3.0%로 책정되게 됩니다. 고정이나 5년 단위 변동 금리 중 선택 가능한데 최근에는 양적완화가 종료되고 테이퍼링 또는 양적 긴축이 진행되면서 저금리 시대가 종료되고 다시 금리가 급상승하는 추세에 있기 때문에 고정으로 진행하시는 쪽이 더 안전하고 마음 편하실 수 있습니다. 다만 변동 금리도 5년 단위로 그 기간이 길기 때문에, 상대적으로 일반적인 변동 금리 조건보다는 괜찮은 편입니다.

 

	10년	15년	20년	30년
부부 합산 연소득 2천만 원 이하	연 2.15%	연 2.25%	연 2.35%	연 2.40%
2천만 원 초과 4천만 원 이하	연 2.50%	연 2.60%	연 2.70%	연 2.75%
4천만 원 초과 6천만 원 이하*	연 2.75%	연 2.85%	연 2.95%	연 3.00%

*생애 최초, 신혼 부부, 2자녀 이상 가구 등은 7천만 원 이하

 

이 외에도 조건에 따라 우대 금리를 제공하고 있으니 본인이 해당 우대 금리 조건에 포함되시는지 꼭 미리 확인하시길 바랍니다. 대출 금리에서 아래 우대 금리를 뺀 금액이 실제 적용 금리가 되며, 적용 금리가 1.5% 이하로 산정되는 경우 최저 금리인 1.5%에서 금리가 결정되는 점도 염두에 두시길 바랍니다.

 

추가 금리 인하를 요구하시려면 대출자 본인이 주민등록등본을 지참한 후, 가까운 은행을 내방하시면 됩니다.

 

	우대 금리	적용 조건
연소득 6천만 원 이하 한부모 가구	연 0.5%p	한부모 가족 증명서를 발급 받거나, 가족관계증명서 상 부자 또는 모자 가구로서 주민등록등본상 신청인의 만 6세 이하 미취학 아동과 6개월 이상 합가 중인 가구
생애 최초 주택 구입자	연 0.2%p	세대주를 포함한 세대원 전원이 생애 전기간 무주택이며 기금 최초 구입 대출을 이용한 이력이 없는 경우
장애인 가구	연 0.2%p	신청인 또는 세대원 중 1인 이상이 장애인 증명서 또는 국가유공자확인원 발급 대상인 가구 또는 국가보훈처로부터 지원공상군경, 재해부상군경, 지원공상공무원, 재해부상공무원임을 확인 받은 가구
다문화 가구	연 0.2%p	가족관계증명서 또는 기본증명서에 신청인과 배우자로 이루어진 가구로 신청인의 배우자가 외국인이거나 귀화로 인한 국적 취득자, 또는 신청인이 귀화로 국적 취득자인 경우
신혼 가구	연 0.2%p	혼인관계증명서 상 신청인과 배우자와의 혼인 기간이 7년 이내인 가구 또는 신청일로부터 3개월 이내 결혼 예정인 가구
1자녀 가구	연 0.3%p	가족관계증명서 상 신청인의 미성년 자녀가 1인인 가구 (세대 분리 자녀 포함)
2자녀 가구	연 0.5%p	가족관계증명서 상 신청인의 미성년 자녀가 2인인 가구 (세대 분리 자녀 포함)
다자녀 가구	연 0.7%p	가족관계증명서 상 신청인의 미성년 자녀가 3인 이상인 가구 (세대 분리 자녀 포함)
청약 (종합) 저축 장기 가입자	연 0.1-0.2%p	(1) 또는 (2) 중 선택 (1) 가입 기간이 1년(3년) 이상이고 12회(36회)차 이상 납입한 경우 (2) 민영 주택 지역별 최소 예치 금액 납입 후 1년(3년)이 경과한 경우
부동산 전자 계약	연 0.1%p	국토교통부 부동산전자계약시스템을 활용하여 매매 계약을 체결한 경우
신규 분양 주택 가구	연 0.1%p	준공 전 분양 아파트 또는 준공 후 분양 전환 임대 아파트에 최초 분양 계약을 체결한 계약자 가구

 

주의 사항

대출 실행 전 자산 기준 초과자로 통보 받은 경우, 자산 심사 결과 대출 신청인 및 배우자의 합산 순자산이 자산 기준을 초과할 경우 대출이 불가합니다.

 

대출 실행 후 자산 기준 초과자로 통보 받은 경우, 최종 자산 심사 결과 대출 신청인 및 배우자의 합산 순자산이 자산 기준을 초과한 경우 가산 금리가 (또는 고정 금리) 적용 됩니다. 가산 금리의 경우 소득 4분위 기준으로 초과된 금액이 1천만 원 이내인 경우 신규 취급된 금리에 연 0.2%p가 가산되고, 초과된 금액이 1천만 원 이상인 경우 신규 취급된 금리에 연 3.0%p가 가산됩니다.

 

마무리

오늘은 무주택자 분들이 주택을 구입하시는데 있어 가장 우선적으로 알아보고 고려하셔야 하는 디딤돌 대출에 대해 알아봤습니다. 위에서 설명 드린 것처럼 대출 조건, 최대 한도, 신청 시점, 우대 조건 등이 복잡하고 사람마다 다 다르니 미리 잘 알아보시고 최대한 빠른 시점에 은행에 방문하여 직접 상담을 진행하시는 것을 권장드립니다. 모두가 이를 통해 꼭 본인이 원하시는 주택에서 행복하고 안락한 삶 누리시기를 바라겠습니다 :)