노후 최소 적정 생활비, 은퇴 후 준비 설계 (부부, 개인, 2인, 1인, 필요 노후 자금, 50대, 60대, 70대, 80대, 의료비, 주거비, 식비, 여가비, 세금, 건강보험)

이번 글에서는 노후 적정 생활비, 똑똑하게 은퇴 후 생활을 준비하고 설계하는 방법에 대해 자세히 알아보겠습니다. 부부(2인)인지 개인(1인)인지에 따라 필요 노후 자금이 달라지며 50대, 60대, 70대, 80대 이렇게 연령이 증가할수록 필요한 의료비, 주거비, 식비, 여가비 등이 달라지기 때문에 이를 고려한 노후 설계가 필요합니다. 또한 세금, 건강보험 등 고정적으로 지출되는 부분도 반드시 잘 고려하여 노후 준비를 하셔야 안정적인 노후 생활이 가능합니다

 

 

 

노후 준비 중요성

 

우리나라 50대 이상 중 고령자가 생각하는 적정 노후 생활비는 어느 정도일까요? 노후 생활에 들어가는 생활비를 계산하는 것은 은퇴 설계의 시작이며, 은퇴 후 과도한 지출의 부담이나 높아지는 지출 항목 등을 사전에 파악하는 것이 행복한 노후 준비를 위한 첫 걸음입니다. 은퇴를 준비하는 과정에서 은퇴 후 생활을 미리 염두에 두고 계획적인 준비가 필요한 것입니다.

 

노후 준비 중요성

 

 

 

연령별 가구별 평균 자산, 평균 부채

 

노후 적정 생활비를 알아보기 전에, 본인의 현재 자산이나 부채 규모가 전체 평균 대비 어느 정도 수준인지를 진단해 볼 필요가 있습니다. 이에 대해서는 아래 글에서 별도로 자세히 적어 두었으니 꼭 먼저 참고하시길 바랍니다. 20대, 30대, 40대, 50대, 60대별 평균 자산·부채가 얼마인지 그리고 노후에 필요한 적정 자산 규모가 어느 정도인지를 확인하실 수 있습니다.

 

가구별 연령별 평균 자산, 부채, 은퇴 준비, 노후 자금 (20대, 30대, 40대, 50대, 60대)

 

 

 

지역별, 최소 적정 노후 생활비 (부부 기준, 개인 기준, 2인 기준, 1인 기준)

 

그렇다면 노후에 안정적이고 평범한 생활을 위한 최소 또는 적정 생활비는 어느 정도일까요? 국민연금 연구원에 따르면 우리나라 중고령자들은 매달 적정 생활비를 부부 기준 평균 268만 원, 개인 기준 평균 165만 원이 필요하다고 생각하는 것으로 나타났습니다.

 

노후 자금 계산 예시

 

여러 사람이 생각하는 금액의 평균값이므로 개인이 생각하는 금액과는 다를 수 있지만 보편적인 사람들의 의견이 담긴 숫자라는 측면에서 참고할 만한 가치가 있습니다. 부부 기준 적정 노후 생활비 268만 원을 단순하게 그대로 적용하여 은퇴 후 20년을 가정하면 대략 은퇴 시점에 6억 4,300만 원, 30년을 가정하면 9억 6,500만 원의 노후 자금이 필요하다는 계산이 나옵니다.

 

거주지별 (월, 만 원)	최소 노후 생활비 (부부 기준)	최소 노후 생활비 (개인 기준)	적정 노후 생활비 (부부 기준)	적정 노후 생활비 (개인 기준)
전국	197.7	116.6	267.8	164.5
서울	224.4	137.3	319.1	194.8
광역시	193.1	108.3	265.7	151.6
도	186.0	113.8	252.3	160.6

 

참고로 위 기준은 특별한 질병 등이 없는 건강한 노년 가정의 경우를 가정한 것이며, 국민공단과 국민연금연구원이 국민노후보장패널을 대상으로 진행한 8차 조사의 결과입니다.

 

일반적으로 노후 생활비는 은퇴 전 생활비의 70% 정도로 계산

 

실제로는 개인별로 경제 생활과 생활 스타일이 모두 다르게 때문에 본인의 은퇴 설계 시에는 해당 적정 노후 생활비를 그대로 쓰기 보다는 본인에게 맞춰서 필요 금액을 추정해야 합니다. 은퇴 시점 목표가 너무 높으면 경제적으로 부담이 되고 너무 낮으면 은퇴 후 삶의 질에 영향을 미치기 때문입니다. 일반적으로 노후 생활비는 은퇴 전 생활비의 70% 정도로 생각하시면 됩니다.

중고령자의 주관적 노후 필요 생활비 수준

 

 

 

연령 증가 → 월 지출 감소 (월 노후 생활비 감소)

 

노후 생활비 계산 시 한 가지 유의 사항이 있습니다. 은퇴 후 사망 시점까지 동일한 금액이 필요한 것은 아니며 일반적으로 나이가 들어감에 따라 필요한 노후 생활비도 감소한다는 점입니다.

 

실제 가계 지출 통계를 살펴보면 연령대가 높아질수록 가계 지출이 감소하는 모습이 나타납니다. 은퇴 직후에는 활동이 왕성하므로 은퇴 전에 비해 생활비 수준이 크게 달라지지 않으나 점차 활동성이 감소하고 배우자가 사망하는 경우가 생기면서 노후 생활비도 은퇴 직후에 대비하면 점점 감소하게 됩니다.

 

연령대별 월 평균 가계 기출

 

실제로 가구별 월 평균 가계 지출을 보면 50대는 월 평균 388만 원, 60대는 260만 원, 70대는 167만 원, 80대는 122만 원으로 가계 지출이 계속 감소하는 것을 볼 수 있습니다. 여기서 가계 지출은 소비 지출과 비소비 지출을 합해서 산정한 것으로 상품이나 서비스를 구입하는데 들어간 소비 지출, 세금·연금·보험·이자 등 비소비 지출 등이 모두 포함된 금액이라고 보시면 되겠습니다.

 

60세 은퇴를 가정할 경우 은퇴 후 70세까지는 기존의 활동성이 유지되는 것으로 가정하여 노후 생활비를 100%로 적용하고, 70세 이후 부터 80세까지는 활동성 감소를 고려해 70%를, 80세 이후부터는 50%를 적용하여 필요 노후 자산을 계산해도 크게 부족하지는 않게 됩니다.

 

부부 기준 30년 간 필요한 노후 자금 약 7억 8,000만 원

 

이렇게 연령대별 생활비 감소까지 고려한다면 부부 기준 적정 노후 생활비 268만 원을 기준으로 계산했을 때, 30년 간 필요한 노후 자금은 약 7억 8,000만 원이 됩니다.

 

 

 

은퇴 전후 생활비 변화 (주거비, 식비)

 

앞에서 살펴본 것처럼 노후 생활비는 일반적으로 은퇴 전 생활비의 70% 수준이 적당합니다. 하지만 평소 생활비에 크게 관심을 두지 않으셨다면 구체적으로 어디에 얼만큼 지출하고 있는지, 은퇴 후에는 이것이 어떻게 변화할 것인지에 대해 알기 어려운데요.

 

2020년 한국보건사회연구원에서 진행한 노인실태조사에 따르면 65세 이상 고령자들이 부담을 느끼는 지출 항목은 식비가 46.6%로 가장 높았고 그 다음 순으로 월세를 포함한 주거 관리비 24.5%, 보건 의료비 10.9% 순으로 나타났습니다. 은퇴 후 소득이 줄어도 식비, 주거비, 의료비는 크게 달라지지 않기 때문입니다.

 

 

여기에 주택 담보 대출까지 있는 경우 주거 관련 비용 부담이 더 높아집니다. 더 넓게 보면 종합부동산세, 재산세 등 주택 보유에 따른 세금도 여기에 포함됩니다. 따라서 은퇴에 앞서 주거 관련 비용을 점검해보고 은퇴 후 경제적으로 이것이 부담이 된다면 주거 비용을 줄이기 위한 거주 이전을 검토해보는 것도 필요합니다.

 

 

 

 

은퇴 후 의료비

 

은퇴 전에는 의료비가 크게 느껴지지 않을 수 있습니다. 하지만 의료비는 은퇴 후부터 본격적으로 발생하기 때문에 은퇴 전 지출 수준으로 의료비를 준비한다면 예상치 못한 지출에 노후 생활이 위험해질 수 있습니다.

 

건강보험 통계에 따르면 2018년 65세 이상 고령자의 건강보험 상 1인당 진료비는 연 평균 448.7만 원 수준으로 본인 부담 의료비는 연 평균 104.6만 원 정도 소요되는 것으로 나타났습니다. 이는 전체 인구와 비교 시 3배 가량 높은 수준입니다.

 

은퇴 후 1인당 의료비

 

은퇴 후 3배 증가하는 의료비를 대비하는 가장 높은 방법은 의료 보험을 든든하게 가입하는 것입니다. 예상치 못한 의료비 지출이 발생할 위험을 보험으로 준비하는 것입니다. 은퇴 전 보험 가입 내역을 점검하고 부족한 부분이 있을 시 이를 미리 보완하는 것이 필요합니다. 꾸준한 건강 관리는 기본인데 건강은 노후 삶의 질을 높여줄 뿐만 아니라 의료비나 보건비와 같은 노후 생활비도 줄여주는 효과가 있습니다.

 

가구주 연령대별 월 평균 보건비

 

 

 

은퇴 초기 지출 많은 여가활동비

 

은퇴 후에는 여가 시간이 크게 늘어나게 되면서 여가 활동비도 많이 증가하게 됩니다. 은퇴를 앞두고 계신 분들은 은퇴 후 여가를 어떻게 보내야 할 지 한 번쯤은 진지하게 생각해보게 되는데요.

 

여가 활동비는 개인의 성향이나 재무 상황에 따라 지출 규모의 편차가 큰 항목입니다. 독서, 등산과 같은 여가 활동은 비용 부담이 크지 않으나 해외 여행, 골프와 같은 여가 활동들은 적지 않은 비용이 들어가기 때문입니다. 따라서 본인이 은퇴 후 희망하는 여가 활동이 노후 생활비에 부담이 되지 않는지 미리 확인해볼 필요가 있습니다.

 

60대 이상 여가 활동 현황

 

특히, 여가 활동비는 은퇴 직후 활동이 왕성한 시기에 상대적으로 지출이 많은만큼 이 시기 여가 활동을 위한 별도 여유 자금을 미리 준비해두는 것도 방법입니다. 여가 활동은 은퇴 후 삶의 만족도에 큰 영향을 주는 부분이니만큼 무조건 지출을 줄이기 보다는 적정한 수준에서 삶의 만족도를 높이는 방향으로 잘 활용하는 것이 중요하겠습니다.

 

 

 

세금, 건강보험료 등 공과금

 

일반적인 식비, 주거비와 같은 소비 지출 외에도 생활비를 산정할 때는 세금, 건강보험료, 이자, 경조사비와 같은 비소비 지출 항목도 함께 고려해야 합니다. 특히 비소비지출은 임의로 늘리거나 줄이기가 어려운 고정 비용들인 경우가 많아 가뜩이나 빡빡한 노후 생활에 부담으로 작용할 수도 있습니다. 비소비지출은 60대 이상 가구 가계 지출 중 23%를 차지할 정도로 그 비중이 적지 않습니다.

 

비소비지출 비중

 

2020년 통계청의 가계동향조사를 보면 60대 이상 가구의 월 평균 비소비지출은 50만 원으로 연간 600만 원에 달하는 것을 보실 수 있습니다. 항목별로 살펴보면 경조사비와 같은 가구 간 이전이 월 평균 16만 원으로 가장 많고 그 다음으로 소득세, 재산세 등 세금 그 다음으로 건강보험료와 같은 사회보험료가 차지하는 것을 볼 수 있습니다.

 

60대 이상 가구 비소비지출

 

특히, 60대는 연령대 특성 상 주변 지인의 경조사가 많은 시기이기 때문에 경조사비 부담이 예전보다 더 높아질 수도 있습니다. 또한 자산이 많은 사람의 경우 은퇴 후 건강보험료 부담이 더 높아질 수 있으므로 이에 대한 대비가 필요합니다.

 

 

 

노후 생활비 준비 7대 체크리스트

 

노후 준비는 복잡하고 어렵다는 생각에 걱정부터 하시는 분들이 많습니다. 이는 노후 준비 자체의 어려움도 있지만 알 수 없는 미래에 대한 두려움도 함께 작용하기 때문일텐데요. 50는 노후 준비 기간이 상대적으로 얼마 남지 않은만큼 노후 자산을 갑자기 늘려가기엔 한계가 있습니다. 먼저 주요 지출 항목을 기반으로 본인에게 맞는 적정 노후 생활비를 계산해보시길 바랍니다. 그리고 은퇴 전까지 준비할 수 있는 노후 자금으로 노후 생활비가 충분한지 점검해보시길 바랍니다.

 

체크리스트 1: 노후 생활비는 은퇴 전 생활비의 70% 수준이 적정

체크리스트 2: 은퇴 후 지출 부담이 높아지거나 증가하는 항목에 대한 계획적인 준비 필요 (의료비 등)

체크리스트 3: 주거비는 은퇴 후에도 꾸준히 발생, 주택 담보 대출 상환 계획 및 거주 이전 검토 필요

체크리스트 4: 의료비는 은퇴 후 나이가 들수록 부담 증가, 의료 보험 재정비 및 건강 관리 필요

체크리스트 5: 여가 활동비는 은퇴 초기 집중적으로 발생, 삶의 만족도를 고려하여 적정한 수준으로 관리

체크리스트 6: 세금, 건강보험료, 이자, 경조사비 등 비소비지출은 고정 비용 성격이 강해 계획적 준비 필요

체크리스트 7: 자녀 학자금, 결혼 자금 등 은퇴 후 자녀 지원 계획이 있을 시 생활비 외 별도 여유 자금 필요

 

만약 노후 자금이 충분하다면 은퇴 후 삶의 만족도를 높이는 방향으로 노후 생활비를 보다 유연하고 합리적으로 사용하는 것이 가능합니다. 반대로 노후 자금이 충분하지 않은 경우 이를 추가로 늘릴 수 있는 방법은 없을지 체크해보시길 바랍니다. 노후 생활비를 현실적인 수준으로 조정하거나, 은퇴 후 일자리를 통해 노후 소득을 늘리는 것도 방법입니다. 계획적으로 잘 준비한다면, 누구나 노후 준비가 가능하니 너무 걱정하지 마시길 바랍니다.

 

 

 

노후 자금 준비 방법 (국민연금, 퇴직연금, 개인연금 정보 포함)

 

똑똑하게 노후 준비를 할 수 있는 방법에 대해서는 아래 글에 별도로 정리해두었으니 반드시 꼭 참고하시길 바랍니다. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등에 대해서도 자세히 적어두었습니다.

 

똑똑하게 노후 준비하기: 공적연금, 국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 소득대체율

 

국민연금 수령 나이, 예상 수령액 등에 대해 궁금하시다면 아래 글을 참고 바랍니다. 국민연금의 경우 노후 준비의 가장 밑바탕이 되는 재원입니다. 따라서 국민연금을 정확히 이해하고 있어야 현명한 노후 준비가 가능합니다.

 

국민연금 수령 나이, 예상 수령액, 해지, 고갈 우려 및 납입금 인상 등 완벽 정리

 

퇴직연금, IRP 등 개인연금을 준비 중이신 분이라면 아래 글을 참고하셔서 본인이 현명하게 퇴직연금, 개인연금을 잘 준비하고 있는지 체크해보시길 바랍니다. 국민연금이 혜택이 좋기는 하지만 그럼에도 퇴직연금, 개인연금이 뒷받침 되어야 적정 수준의 월 노후 연금 소득을 만드는 것이 가능합니다.

 

퇴직연금 종류 및 개인형 퇴직연금 IRP 효율적 운영법, 세금 세제 혜택, 세액 공제

 

 

 

마무리

 

여기까지 노후 적정 생활비를 기반으로 어떻게 노후 준비를 하고 은퇴 설계를 할지에 대해 알아보았습니다. 말씀 드린 것처럼 가구 구성(부부, 개인, 2인, 1인)에 따라 적정 생활비가 다르며 연령대(50대, 60대, 70대, 80대)에 따라 필요 생활비가 달라지는 부분들을 잘 고려한 뒤 의료비, 주거비, 식비, 여가비, 세금, 건강보험 등 핵심적인 지출 항목의 특성을 고려한 노후 설계가 필요합니다.